读博不一定等于月光，来看看这五项科研人理财策略 | 自然职场

看着加州大学圣芭芭拉分校附近的一处平缓冲浪点，Paige Hoel会心一笑。作为一名海洋学家，她了解为什么海浪会在这里以这样的方式拍打海岸。从2014年到2024年，她先后拿到了本科、硕士和博士学位。但她对这一领域的热爱，也伴随着不小的经济压力。 

“我整个二十多岁的时光都在这条路上了。”Hoel 说，自己的父亲当年读博时也是捉襟见肘地过日子。“我很清楚，我必须想方设法来养活自己。” 

读博不仅意味着长时间、高强度地投入科研，同时还要承受与低收入相伴而来的经济不确定性，尤其是在生活成本高昂的城市地区。Hoel在加州大学读博期间，年收入大约在3万到3.6万美元之间（约合21.16万到25.40万人民币），外加免学费、医疗保险和健身房会员等福利。但这种经济压力往往会延续到科研人员的职业生涯早期，限制了人们为未来储蓄和投资的能力。 

“现在正是你为自己做规划、打好基础的关键时期。”Skinner Wealth Strategies的理财规划师Brian Skinner说。像Skinner这样的专业人士认为，读博与实现财务稳定并不矛盾。以下是博士生们和理财顾问总结的五条个人理财策略，适用于读博前、读博期间以及博士毕业之后，或许能帮助你增强财务安全感。 

制定预算并严格执行 

财务管理的起点，是明确你的目标，然后制定一个与之匹配的预算。通常，一个规划得当的预算就像一张蓝图，帮助你在每个月的收支过程中控制成本、做出更理性的决定。 

首先，列出所有固定支出，例如房租、饮食、债务和储蓄。理财顾问建议，将税后收入的50%用于基本生活开销，15–20%用于退休基金和储蓄，5%用于应急基金。理财规划师表示，博士生尤其应优先覆盖固定支出，并建立一笔随时可用的储蓄。 

“你需要先理清自己的优先级，然后在能力范围内安排生活。”Skinner说。 

Rodrigo Dios于2020年在圣保罗大学获得了动物学博士学位，当时他住在巴西生活成本最高的城市之一。（读硕士期间，他为了省钱一直住在父母家。）他说：“我拿到的是巴西数额最大的奖学金之一，但日子依然过得很拮据。” 

Dios每月的博士补助大约是3600雷亚尔（按当时汇率约合553美元，约3900人民币）。作为对比，2024年圣保罗州的平均月收入为2662雷亚尔。他收入的大约50%用于房租和水电网等生活开支，30%用于饮食，10%用于交通等其他必需支出。剩下的钱，他都尽量存起来。Dios说，虽然硕士毕业后去工作本可以拿到更高的薪水，但从长远来看，博士期间的低收入是值得的，因为读博能获得宝贵的能力和经验。“你可能会觉得自己被低估了，但你是在投资自己。”他说。 

读博期间，Dios 过着一种“只买必需品”的生活方式，这在当时让他感觉有些束手束脚——他几乎不外食，也努力避免冲动消费——但这让他在财务上保留了一定的缓冲空间。对他来说，每一雷亚尔都有明确用途，这正符合流行的零基预算策略。在这种更有意识的做法中，所有收入都会被分配给具体目标，比如还债或为买房的首付存钱。每一分钱都被“用掉”，绝不会被浪费。 

在制定预算时，不妨问问自己：这个计划真的可行吗？理财顾问建议，在正式开始读博前，可以先尝试用预计的收入水平生活一两个月，看看自己是否真的能坚持下来。

目前有不少线上预算工具可以提供帮助，比如Monarch、EveryDollar、Rocket Money，很多银行的App里也自带预算功能。用纸笔或电子表格手动拆解预算同样有效。但也要记得保持平衡——偶尔和朋友外出吃顿饭或看场电影同样很重要。 

建立储蓄安全网 

不同国家对退休储蓄的规定各不相同，但应该尽早开设相关账户，因为那意味着研究人员可以每月存下一小笔钱，为退休生活做准备。以欧盟为例，就有泛欧洲个人养老金产品（PEPP）这样的项目。30岁以下的人，最多可以将年收入的15%投入这一自愿性养老计划。在美国，只要有收入，博士生就可以开设罗斯个人退休账户（Roth IRA） ，那是一种投资收益免税的税后个人账户。到2025年，50岁以下的人每年的最高可存入7000美元。但即便从22岁开始，每月只存100美元，一直存到65岁，在假设年回报率为7%的情况下，最终也能累积超过25万美元。 

“如果你是博士生，尤其是全日制的那种，那么在像美国、荷兰和巴西这样实行累进税制的国家，你的税率可能非常低。”Skinner说。现在适度储蓄，意味着“未来的你会过得更轻松”。 

还有一些储蓄账户类型，比如货币市场账户或高收益储蓄账户，既能赚取利息，又允许在退休年龄之前灵活取用资金，兼顾收益和流动性。 

“你要做的是打好基础，养成稳健的财务习惯，比如维护良好的信用记录，甚至把储蓄和养老金账户设置成自动转账，把钱‘藏’起来。”Skinner说。无论是每月存1000还是10美元，一点点积累，都会在将来派上用场，比如买车这样的大额支出。 

管理债务

教育本身就是对未来的投资，因此，为了支付本硕博士阶段的学费与生活开销而申请贷款，并不一定是坏事——但要格外谨慎，只贷真正需要的那一部分，Skinner提醒道。 

研究生应当首先了解自己是否符合政府补贴贷款的申请条件，这类贷款通常在学业结束后才会开始计息。如果无法申请政府补贴，就可能需要申请无补贴的政府贷款或私人贷款，这类贷款往往会立刻产生利息。“关键是选择你自己能接受、能承受的方案。”2025年7月在西班牙巴塞罗那大学读全球健康学硕士的Karim El Khaldi说。 

许多博士项目都能免学费，在欧洲、南美和美国尤其常见。但并非所有项目都会发放生活津贴。“我来自黎巴嫩，一直积极在比利时这样有津贴的地方寻找博士项目，因为我根本负担不起自费读博。”Khaldi说。 

对于在开始读博时已经背负较多本科或硕士债务的学生，Skinner建议根据预期收入、研究领域以及未来雇主类型来制定还款计划。例如，如果学生未来并不打算进入美国公共部门，也不打算在教育、医疗等可享受贷款减免的紧缺领域工作，那么在读博期间选择只偿还贷款利息部分，可能是一个更现实的方案。 

一些线上工具，比如学生贷款规划器，可以帮忙更好地梳理当前或未来的债务情况。学生也应提前把额外支出纳入考虑范围，比如签证申请费、搬迁和差旅成本，这些都有可能进一步增加负债。 

“我一直在想办法控制开支，尽量避免毕业时背上债务。”Hoel说，“我毕业时确实存下了一点钱，但现在的生活依然过得很紧。” 

探索其他收入来源 

Dios说，在巴西，学生免学费读博很常见；如果拿不到津贴，很多人就会再找一份工作。为了避免负债，Hoel选择发展副业，一周最多工作60小时。她的副业包括家教、授课，以及在完成博士日常工作后制作社交媒体内容，每个月能多赚几千美元。 

“如果没有这些副业，我根本没法维持生活中其他兴趣和需求。”Hoel说，她形容自己的收入只是勉强够用，“尤其是需要抚养家属的话”。 

这种节奏非常消耗人，但Hoel并不后悔。她用于科普海洋科学的TikTok账号，至今仍在她寻找长期职位的过程中提供支持。Khaldi则从事远程医学顾问工作，并计划在申请到博士项目后继续做下去。 

“读硕士期间，我担任首席研究分析师，每周实习三天，同时还要上课和写论文。”Khaldi说，“真的很艰难，但我还是扛过来了。” 

不过，在接额外工作之前，学生一定要仔细查看奖学金或博士项目的条款和条件，因为有些项目或机构明确禁止读博期间从事其他有偿工作。

未雨绸缪 

婚礼、医疗、育儿开销，甚至一次意外受伤，都可能打乱财务计划。但如果提前为这些不可预见的情况做准备，就更有可能稳住节奏、不被拖偏。 

Hoel说，正是额外的工作让她有机会去洛杉矶以外的地区旅行。“我最好的朋友在瑞士结婚，我真的很庆幸自己当时能去参加婚礼。” 

理财规划师建议，应急基金最好相当于3-6个月的生活开支。“如果你的车坏了，至少手里有一笔钱可以应对。”Skinner补充道。 

博士阶段既是跟随资深研究者学习的过程，也是逐步建立科研独立性的阶段。理财规划师认为，应当把这段时间视为一种投资和机会，而不是影响长期财务目标的负担。借助理财顾问、会计师，或免费的线上预算和学生贷款工具，学生可以更好地协调自己的目标与优先级，同时遵循税务规定。 

“这（读博）是我的梦想。”Hoel说，“但未来永远充满不确定性，所以这条路必须对你来说值得。” 

© nature

doi:10.1038/d41586-025-03979-5