近日，国家金融监督管理总局上海监管局披露行政处罚信息，浦发银行信用卡中心因信用卡调增授信风险管理严重违反审慎经营规则、客户资信调查严重违反审慎经营规则等多项违规行为，被处以320万元罚款，同时信用卡中心的相关责任人被处以警告并罚款。

据不完全统计，今年以来，广州银行、广发银行等多家银行信用卡中心被监管处罚，罚单事由覆盖信息科技管理、信用卡业务管理及风险分类等环节，反映出信用卡业务全流程合规与风险管控正面临持续压力。

“从罚单看，信用卡业务违规已经涉及资信调查、额度调整、分期授信以及贷后催收等多个环节。”中国人民大学重阳金融研究院副研究员刘锦涛表示，其中，客户资信调查不充分、授信额度管理不审慎，可能导致银行高估客户偿债能力，加剧过度授信和多头借贷风险；分期业务管理不规范，则可能放大资金用途偏离及信用风险。这些处罚反映出信用卡风险并非仅发生在逾期阶段，它可能贯穿整个业务流程。

据悉，信用卡业务的核心监管依据之一是中国人民银行、原银保监会发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》。天府立言金融研究院院长曾刚表示，该《通知》要求银行加强客户资信调查，合理确定和动态调整授信额度，将信用卡授信纳入个人客户统一授信管理，并严格管控资金流向、规范分期业务和催收外包。此外，《商业银行信用卡业务监督管理办法》也对信用卡发卡、授信、风险管理等作出了规定。

监管密集开出大额罚单的背后，透露出信用卡行业正经历深层次结构性调整，仍承受着转型发展的阵痛。中国人民银行发布的《2026年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至今年二季度末，全国共开立信用卡和借贷合一卡6.77亿张。记者梳理发现，该数据较一季度末减少1000万张，较2025年末减少近2000万张。

曾刚表示，卡量减少首先与市场趋于饱和有关：经过多年扩张，一人多卡、低频使用和长期睡眠卡较多，银行主动清理低效卡片，会使存量规模回落。与此同时，银行面对部分客群信用风险上升、获客成本提高和收益承压，更加注重客户质量，收紧高风险客群准入。监管规范睡眠卡和过度授信，也推动行业回归理性。但卡量下降不等于有效金融需求消失，关键是提升活跃客户服务质量和业务可持续性。

在行业竞争加剧、发卡量退潮的背景下，区域性城市商业银行、农村商业银行则加快发力信用卡业务，多举措深耕下沉县域市场。浙江农商联合银行辖内乐清农商银行银行卡中心主任马丽君认为，中小县域金融机构紧扣“双11”电商大促等消费场景，通过大额分期满减、消费立减、支付优惠等让利举措，优化精细化、差异化金融服务，有效巩固零售金融业务阵地。

专家表示，中小银行深耕县域信用卡市场，关键是发挥本地化经营优势，避免简单复制大型银行的规模扩张模式。苏商银行特约研究员薛洪言表示，额度要贴合县域真实资金周转，围绕农产品结算、农机补贴申领和农资采购设计产品，配套随借随还和较长免息期；风控要依靠地缘软信息，客户经理熟悉客户家庭状况、经营口碑和还款历史，可弥补征信和流水不足，防止过度发卡、授信。

信用卡是银行做大零售金融的重要阵地，监管部门要持续强化对信用卡业务的全流程审慎监管。刘锦涛表示，未来，银行需要进一步完善内部控制、优化考核机制、加强数字化风险监测，将合规要求贯穿业务全过程，推动信用卡行业向更加规范、稳健和可持续的方向发展。

来源：经济日报

作者: 王宝会