提前还20万房贷，选缩短年限能省约25.8万利息，选减少月供只省约11.4万。差出来的钱，够买一辆代步车。央行二季度数据摆在那：个人住房贷款余额36.29万亿元，比去年同期降3.8%，上半年净减少7163亿元。连续13个季度往下走，大家都在还，不只是借得少了。

问题是，同样一笔钱还进去，勾错一个选项，利息就差出一截。拿一笔最普通的房贷来算。100万，年利率3.5%，30年，等额本息，月供4490.45元。已经正常还了2年，手头攒出20万想提前还。

这时候剩的本金大约96.09万。选缩短年限，月供还是4490.45元，还清时间往前挪大约8年半，后面要付的利息从54.79万降到29.01万，省下约25.77万。选减少月供，还款年限不动，月供降到3555.85元，每月少还935块，利息只降到43.38万，省约11.40万。

同样20万，一种写法多省14万多。原因不复杂。房贷利息是按剩余本金乘时间算的。缩短年限，是连本带时间一起砍，本金掉得快，利息跟着停。减少月供只是把每个月的数字摊薄，钱还得再借那么多年，最后一个月的利息照样付。

手机银行点提前还款时，系统常常默认勾在减少月供上。想省利息，得手动切到缩短年限。越晚还，省得越少。还是这笔100万、3.5%的贷，如果已经还了10年再拿20万出来，缩短年限大概只能省15.8万，比第2年就还少省10万左右。

等额本息的脾气是前面几年利息占大头。前10年还出去的钱里，利息吃掉一大半，本金才下去一小截。等到还了十几年再提前还，能砍的利息已经不多了。所以提前还贷这件事，早比晚值钱。

违约金没想象中吓人。各家收法不一样。有的按提前还款金额的1%，有的按1到6个月利息收。还是拿20万举例，1%是2000块，按3.5%算6个月利息约3500块。跟省下来的二十多万利息比，占不到1.5%。

农业银行官网写的是自2023年10月31日起暂免收个人贷款提前还款违约金，没说免到什么时候。中国银行价目表里写的是按合同相关约定收。同一家银行不同年份办的贷款，条款也可能不一样。

网上流传的各家违约金对照表，版本互相打架，别直接信。翻自己的贷款合同，找提前还款那条，再打客服问一遍放款支行：收不收、满几年免、一年能还几次、要不要预约。以合同和银行答复为准。

有几类情况，先别急着还。手里的钱还完就见底了，先留一笔活钱。按上面月供4490.45元算，留6个月大约2.69万，这只是举例，具体留多少看家里开支结构。这笔钱不动，再去想还能还多少。

利率本来就不高的，账要重算。公积金首套5年以上现在是2.6%，从2026年1月1日起存量也自动调到位。商贷里执行LPR减30个基点的，利率是3.2%。同样20万、缩短年限：3.5%省约25.8万，3.2%省约22.8万，2.6%省约17.4万。省是还省，但差距在缩小。这笔钱要是放别处能稳住更高收益，就不一定非还不可。

老贷款、固定利率、利率还在4%以上的，先去谈重定价或者协商降息。谈不下来，再回来算本金这笔账。5年期以上LPR现在停在3.5%，已经横了挺久，利率空间差得越多，提前还的本才越厚。

选哪种，看阶段不像看道理。收入稳、月供不挤日常开销，选缩短年限，早点把债脱手。家里有老人要管、孩子要供、工作有波动，选减少月供，每月少935块，现金流松一点，比账面省几万更实在。

公积金贷款提前还款本身不收违约金，商贷才要核合同。央行数据里还有一组数：新发放房贷加权平均利率连续三个季度停在3.06%，而大行一年期定存不到1%。钱放在银行赚得少，房贷利息却实打实每月扣，这才是这波集中提前还贷的底色。

提前还贷后悔的人，多半不是后悔还了，是后悔没算清楚就点了确认。你现在的房贷利率是多少？