导读：农村信用体系在提升金融资源配置效率、激活农村数据要素潜能中发挥着先导性作用

作者｜陈涤非「中国人民银行江苏省分行党委委员、副行长」

文章｜《中国金融》2026年第21期

信用，既是市场经济的压舱石，也是乡村全面振兴的强劲驱动力。2024年至2026年，中央一号文件连续三年对农村信用体系建设作出部署，其重要作用日益凸显。多年来，中国人民银行江苏省分行（以下简称江苏省分行）立足高水平建设农业强省目标，深入学习运用“千万工程”经验，坚持“政府引导、人行推动、多方参与、共建共享”的征信惠农思路，以数智技术赋能农村信用体系建设，推动无形信用资产转化为有形金融活水，走出了一条具有江苏辨识度的实践新路。

作为金融服务乡村全面振兴的基础性工程，农村信用体系在提升金融资源配置效率、激活农村数据要素潜能中发挥着先导性作用。

首先，农村信用体系建设是践行金融工作政治性、人民性的务实之举。推进乡村全面振兴是关系中国式现代化全局的战略任务，建立健全农村信用体系，正是打通金融资源向乡村下沉通道的关键制度安排，有利于实现金融供给侧结构性改革与乡村振兴战略的有效衔接。通过加强农村信用体系建设，把数据变成信用、信用变成贷款，将普惠金融之光照亮“三农”，让诚实守信的涉农主体更加便捷地获得信贷支持，这是金融部门有效贯彻落实党中央决策部署、积极践行金融为民理念的务实之举。

其次，农村信用体系建设是破解农村金融发展中信息不对称问题的根本出路。农村信用体系的核心功能，正是通过数智手段建立覆盖全域、动态更新、多方认同的涉农信用信息基础设施。将多元分散的涉农信息整合为标准化信用档案，有利于缓解涉农信贷发展中信息获取不充分的问题，为涉农金融机构精准获客、科学定价、有效风控提供有力支撑。

最后，农村信用体系建设是建设全国统一大市场的重要动力。放眼全局，建设全国统一的农村信用体系，能够有效破除涉农市场主体跨区域交易的信息壁垒，降低经济交易成本，实现农业信用要素在国内高效顺畅流动，助力全国统一大市场建设，促进乡村全面振兴和“三农”发展。

江苏省既是经济大省，也是农业大省，农业产业体系完备、农村金融生态良好，具备系统性推进农村信用体系建设的坚实基础。近年来，江苏省以机制创新破题、以数智平台筑基、以信用评价铺路，着力构建“信用评价+融资对接+政策支持”三位一体的建设模式，推动农村信用体系建设走深走实。

一是健全协同机制，夯实多方共建格局。激活信用价值，关键在于打破条块分割、凝聚多方合力。江苏省分行联合江苏省委金融办、省委农办、省发展改革委等部门出台专项方案，将“农户信用评定率”纳入设区市乡村振兴战略实绩考核，形成“省级统筹、市县落实”的工作格局。积极顺应机构改革新形势，出台县域金融服务与管理相关指导意见，建立省市县三级协调机制，实现中国人民银行市分行与县域政府签订政银合作备忘录全覆盖，有效整合政务部门、金融机构、基层村社三方资源，形成条块结合、上下贯通、高效联动的工作格局。与此同时，将农村信用体系建设与全国社会信用体系建设示范区创建、省级乡村振兴示范区创建、地方红色村镇发展等工作一体推进，构建起政银联动、互促共进的良性循环。

二是搭建数智平台，织密涉农信息网络。立足梯度发展格局，加快推进全省农信体系建设，形成苏南、苏中、苏北各具特色的发展模式：苏南地区发挥市场优势，以征信机构标准化运营激活农信数据要素价值；苏中地区借力存量征信平台，以部门数据共享实现信用画像快速成型；苏北地区强化中国人民银行与地方政府部门联合共建，以政银企协同发力推动信用信息普惠共享。

一方面，建强省级平台，夯实全域数据底座。江苏省分行牵头搭建江苏省农村经济主体综合信息管理系统，健全“政府部门+金融机构+基层组织”三位一体信息共享机制，全域归集农户及新型农业经营主体信用信息。在信息采集环节，推行“铁脚板+网格化”实地摸排、自主申报与部门数据共享相结合的方式，研发“农信采”微信小程序，建立全流程数据质量管控机制，保障涉农信用信息的完整性、准确性和时效性。搭建南京地区“三信”（信用户、信用村、信用乡镇）评定信用信息平台，实现数据采集、动态更新和智能化评定，引领全省“三信”评定工作。

另一方面，各地因地制宜，构建特色互补格局。常州市聚焦科技金融创新，以“常系列”惠农产品打通地方征信平台与政务服务平台数据壁垒；扬州市依托“金民链”普惠金融信息服务平台破解农村信息采集难题；连云港市打造“信用惠农融资服务平台”与“连新农E贷”双支柱平台，依托人工智能（AI）技术提升授信覆盖面和首贷户数量；淮安市搭建农村金融征信子平台及“一键通”服务端口，畅通银农对接渠道；徐州市对标全国统一信用信息标准建设大蒜产业链信息平台，以标准化信用评价助力区域特色农产品融入全国统一大市场；盐城市推广革命老区“红色文化+征信支持+乡村振兴”模式，将红色村镇整村授信、信用评定等工作纳入地方政府考核指标。

三是深化“三位一体”，推动信用价值转化。信用评价方面，通过精准画像进行分类施策。信用评价是连接信息与信贷的关键环节。江苏省分行构建点线面结合的信用评价体系。在精准服务上，聚焦新型农业经营主体，根据主体类别、主营类型，打造“一主体一画像”评价模式，如常州市为新型农业经营主体建立“常农分”信用评价模型；在特色培育上，围绕全省“4+13+N”农业全产业链布局，聚焦淡水渔业、规模畜禽、特色蔬菜、水稻小麦粮食生产、果蔬等主导产业，打造“一产业一画像”评价模式，如泰州市结合粮食、河蟹产业特点建立全产业链差异化评价指标；夯实基础，常态化推动全省“三信”评定与应用工作，实现有组织、广覆盖。

融资对接方面，将信用价值转化为信贷活水。信用体系建设的成效，最终要体现为信贷资金的精准投放和产业发展的切实拉动。江苏省分行引导金融机构将信用评价结果与授信额度、贷款利率、担保方式、审批效率直接挂钩，先后推出“金陵惠农小额贷”“粮农贷”“龙虾产业贷”“兴农产业贷”等纯信用线上信贷产品，有效破解了涉农主体合格抵质押品少、担保难、融资贵的问题。多地推行整村、整园预授信模式，信用评分自动转化为授信额度，金融服务质效大幅提升。

政策支持方面，建立风险缓释机制。充分运用支农支小再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构将信贷资源向粮食安全、特色种养、乡村建设等重点领域倾斜。各地要因地制宜建立风险缓释机制。连云港市建立银担风险共担机制，设立500万元风险补偿资金池；淮安市将特色涉农贷款纳入市级风险补偿基金覆盖范围；扬州市、泰州市对优质守信涉农主体减免担保费用；无锡市借助“苏担通”等外部增信产品满足涉农小额融资需求。政策工具与市场机制的同向发力，为涉农信贷持续供给提供了坚实保障。

信用体系的价值，不止于经济层面。当信用评价深度嵌入乡村生产生活时，其社会治理效能便随之彰显，形成“信用环境优化、产业发展兴旺、基层治理有效”的良性发展格局。

信用夯实发展根基。信用体系建设，根基在数据、关键在评定。截至目前，江苏省累计采集2342.55万农户信用信息3.02亿条，20.54万户新型农业经营主体信用户信用信息336.1万条，基本实现全省涉农经济主体信用信息全覆盖。江苏省已评定信用乡镇466个、信用村9449个、信用农户1212.01万户、新型农业经营主体信用户17.21万户，形成了覆盖广泛、动态更新的涉农信用档案体系，为精准金融服务筑牢了坚实基础。

信用激活产业动能。围绕粮食安全、特色产业等重点领域，数智化信用画像为轻资产涉农主体提供了精准融资支持。截至目前，江苏省农商银行系统已走访农业龙头企业6211户，占应走访总数的100%，已授信3156户，授信金额达509.7亿元，用信2404户，用信金额达253.5亿元；江苏省农商银行、村镇银行支农支小再贷款余额为1736亿元，同比增长33.9%，涉农贷款余额突破6.1万亿元。邳州市大蒜产业链平台上线后，蒜农贷款审批时长从平均7天缩短至1天，利率下降1.5个百分点，产值年均增长超15%。兴化市粮食、河蟹产业专属信贷产品累计发放25.6亿元，为涉农主体节约融资成本2560万元。2025年兴化市粮食产量超124万吨、居江苏省第二位，河蟹产业链交易量也突破200亿元。

信用重塑治理生态。以农村信用体系建设“一根针”牵引基层治理“千条线”，各地积极探索“信用+乡村治理”新模式，持续优化“三信”评价指标体系，将主体信用等级与项目申报、评优评先挂钩，建立政策奖励与精神鼓励相结合的正向激励服务体系，将诚信理念融入基层社会治理领域。部分农商银行在偏远农村设立“金融驿站”，构建起基于信用的乡村普惠金融生态圈。联合地方政府、金融机构常态化宣传信用赋能典型案例，厚植乡村诚信文化，营造“守信受益、失信受限”的优良农村金融生态。

对照农业强省建设和乡村全面振兴的更高要求，可以看到江苏省农村信用体系建设还存在一些短板。立足“十五五”新征程，推动江苏省农村信用体系从“融资服务型”向“全面赋能型”跃升，需要在制度创新、标准统一、激励相容等方面持续发力。

一是以技术创新打破数据壁垒。推动江苏省金融可信数据空间建设，探索设立农村信用体系子平台或专区，强化涉农征信平台建设与技术赋能，拓展完善农村信用数据共享机制。引导金融机构依托涉农信用信息拓宽征信产品应用场景，降低融资成本，提高涉农主体信贷可得性，让信用数据真正跑起来、用起来、活起来。

二是以标准统一促进互认共享。研究制定江苏省统一的“三信”评定核心指标体系，突出信用评价基础维度，推动评定结果跨区域、跨机构互认。推动评定结果与农业项目申报、惠农政策发放等挂钩，延伸应用至政务服务、乡村治理等领域，深化“信用+”场景应用，切实提升涉农主体参与信用建设的积极性。

三是以政策协同激发内生动力。探索建立省级涉农信用贷款风险补偿基金，形成制度化风险分担机制。强化货币政策工具引导作用，对农村信用体系建设参与度高、涉农信用贷款投放占比高的金融机构给予再贷款、再贴现额度倾斜。推动各级地方政府出台贴息、奖补等激励政策，拓宽动产融资抵质押物范围，推出更多服务农业农村领域的信贷产品，进一步彰显农村信用体系建设的成果。

农村信用体系建设是一项基础性、长期性、系统性工程，既考验制度设计的智慧，也检验久久为功的定力。未来，江苏省分行将持续深耕农村信用建设，让金融活水更充分地润泽乡村沃野，为高水平建设农业强省提供坚实金融支撑，也为全国农村信用体系建设贡献更多可复制、可推广的江苏经验。■

 （责任编辑　侯皓议）