村镇银行改革，安徽出了样本

目前，安徽村镇银行改革正进行得如火如荼。

10月以来，安徽多个县级农商银行审议吸收合并村镇银行。“村改支”“村改分”“村合村”成为安徽村镇银行改革的关键词。本轮改革以后，安徽村镇银行的异地发起行将基本退出，主要由当地县级农商银行接管。

包括安徽在内，全国村镇银行改革也在加速推进中。今年以来，国内已有近200家村镇银行退出，目前处于存续状态的村镇银行数量已经不足千家。业内人士指出，随着中小银行改革化险进入深水区，未来几年会有更多村镇银行消失。

村镇银行改革的安徽样本

2007年3月1日，由南充市商业银行（现四川天府银行）发起成立的四川仪陇惠民村镇银行开业。这是全国首家村镇银行，由此拉开了村镇银行设立序幕。

（图1：全国首家村镇银行 来源 官网）

安徽首家村镇银行落地则是2008年的事。2008年2月2日，安徽长丰科源村镇银行在合肥市辖的长丰县双墩镇挂牌开业，成为安徽省首家村镇银行。统计数据显示，截至2024年末，安徽的村镇银行数量为69家，位居全国各省市前列。

安徽本地农商银行吸收合并村镇银行的案例，发生在2024年。

据《安徽要闻》报道，2024年12月，含山惠民村镇银行、庐江惠民村镇银行被含山农商银行、庐江农商银行吸收合并，成为这两家县级农商银行的分支机构。资料显示，含山惠民村镇银行、庐江惠民村镇银行均由吉林九台农商银行设立。

在这之前，受政策约束，跨省经营、异地发起的村镇银行无法被吸收合并。直到2020年底，国家金融监管政策发生变化，允许监管评级良好、经营管理能力突出、支农支小特色鲜明的金融机构吸收合并所在县（区）或省内临近县（区）的高风险村镇银行后，全国村镇银行改革才开始推行。

年报显示，含山惠民村镇银行、庐江惠民村镇银行被吸收合并前一年（2023年）的净利润分别为242.58万元、-218.77万元，盈利能力弱叠加不良贷款率偏高，成为这两家村镇银行率先被吸收合并的主要原因。

进入2026年，安徽村镇银行改革猛然提速。据凤凰网报道，截至10月13日， 凤阳利民村镇银行等8家村镇银行的接手方被敲定。这8家村镇银行的外地发起银行全部退出，由村镇银行注册地的县级农商银行吸收合并。

据不完全统计，2024年以来，安徽累计完成11例村镇银行被吸收合并的案例。除了县级农商银行，安徽本轮村镇银行改革中，也有地级市农商银行的参与。

今年1月，马鞍山农商银行吸收合并当涂新华村镇银行、和县新华村镇银行。

资料显示，马鞍山农商银行于2009年成立，是全国首家地级市农商银行。随后，马鞍山农商银行发起成立21家“新华系”村镇银行，分布于安徽、广东、江西、山东、河北、陕西、甘肃、天津、北京等省市。

除了县级/地级市农商银行承接外，今年9月，民生银行获批收购3家民生村镇银行并改建为支行。另外，由中国银行发起的中银富登村镇银行开始对安徽省内

10家独立法人村镇银行缩编，通过“村合村”模式组建多县一行制村镇银行。

或为安徽农信省级改革铺路

安徽是村镇银行大省。据《安徽日报》报道，安徽在2015年即实现县域全覆盖，村镇银行组建数量居全国第三。另据广发证券的研报数据，目前安徽仍有村镇银行63家、农商银行82家。

在十几家村镇银行被合并后，还有大量村镇银行等待被吸收，或为农信系统的省级改革打下基础。据了解，安徽至今没有公开农信系统省联社改革的具体方案，是长三角地区苏、浙、皖三省中唯一未完成农村信用社/农商银行改革的省份。

资料显示，全国农村信用社/农商银行省级层面的改革有四种模式，分别为“两级法人”模式（省级农商联合银行）、“统一法人”模式（省级农商银行）、金融控股公司模式、金融服务公司模式。其中前两种模式为农信省级改革的主流。

（图2：四川农商联合银行 来源 投资者网摄）

据公开报道，目前采用“两级法人”模式的省份包括浙江、江苏、广西、四川、山西、陕西、广东等。这类模式的特点是：以省级联合银行为平台，保持上下两级法人身份，同时保留大多数县域农商银行的独立法人地位和经营自主权。

这类模式中，又分为“下参上”和“上参下”两种。浙江农商联合银行是“下参上”的独例，由县域农商银行“向上”参股农信省联社，保留地方自主性。江苏、广西、四川、山西、陕西、广东则是“上参下”，由省级财政、国企参股县域农商银行。总的来说，"上参下"在省级农商联合银行的落地中更加普遍。

目前采用“统一法人”模式的有辽宁、海南、河南、内蒙古、吉林、甘肃、新疆等。这类模式下的省级农商银行承接省内各类农信机构的全部资产、债权债务、业务和人员；原法人主体注销、成立分支机构。该模式股权清晰、利于集中资源、发挥规模优势，适用于经营区域较小、机构数量少或高风险机构较多的省份。

再说回到安徽。今年2月，安徽省农信社六届三次社员大会提出“加快推进省联社银行化总部化改造”，但未透露方案进展。随着更多村镇银行被当地农商银行吸收合并，安徽农信省级改革或将很快提上日程。

全国村镇银行“减量提质”

安徽村镇银行的改革是缩影，全国村镇银行的退场曲线更为陡峭。

统计数据显示，截至2021年末，全国村镇银行数量（以总行计）达1651家，约占银行业金融机构总数的36%，其中122家被列为高风险机构。另据华安证券研报显示，2020年全国村镇银行不良贷款率高达4%，远高于其他金融机构。

自2020年政策放宽以来，村镇银行加速“减量”。2024年有199家中小银行注销，其中村镇银行100家。2025年农村中小银行法人机构减少670家，降幅18.6%。国家金融监管总局金融许可证信息的数据显示，截至10月12日，全国村镇银行数量已降至967家，2026年以来完成整合退出197家。

与此同时，改革工具箱不断扩容：“村改支”“村改分”是主流，“村合村”（村镇银行间合并）等新路径陆续出现。此外参与村镇银行改革主体也从农商银行扩展到国有大行、股份制银行。2025年6月，工商银行收购重庆璧山工银村镇银行，打响国有大行“村改支”第一枪，随后交通银行、民生银行等相继跟进。

（图3：河南农商银行 来源 官网）

效果正在显现。中国人民银行行长潘功胜今年3月表示，高风险中小金融机构数量已较峰值下降一半。惠誉评级数据显示，截至2025年二季度，央行风险评估中“高风险”银行机构降至312家，而2024年底为350家。

从1651家到967家，五年间近四成村镇银行完成退场。2025年是村镇银行“减量”的攻坚之年，2026年则是“提质”的关键之年。机构数量的精简只是起点，整合后的机构能否实现风控、服务、业绩的深度融合，人员安置与客户关系能否平稳过渡，村镇银行改革还有许多后续工作要做。

对村镇银行改革而言，变化的也不只是换个招牌那么简单。你如何看待村镇银行的缩减？欢迎留言、评论、转发。（思维财经出品）