车险是财险公司的第一大业务，而车均保费是衡量财险公司车险业务质量、定价能力与客户结构的重要指标之一，受到市场普遍关注。截至11月10日，已有超80家财险公司发布了三季度偿付能力报告，除退出车险市场以及“不适用”的险企外，共有69家险企披露了前三季度车险车均保费数据。从同比数据来看，六成险企的车均保费较去年同期有所下降。

随着车险定价相关的政策相继发布，未来车险车均保费将迎来哪些新变化？接下来车均保费增长或下降，又取决于哪些因素？

42家公司车均保费同比下降

北京商报记者通过近期财险公司陆续发布的三季度偿付能力报告与往期偿付能力报告统计发现，截至目前，共有69家财险公司披露了今年前三季度车险车均保费数据。

从上述已公布前三季度车均保费的69家财险公司的情况来看，其中有9家险企的车均保费高于3000元，18家险企的车均保费在2000—3000元，34家险企的车均保费在1000—2000元，8家险企的车均保费低于1000元。

值得注意的是，三井住友海上火灾保险（中国）有限公司前三季度车险车均保费为负数，该公司解释称，原因在于公司已于今年起暂停车险直接业务，故不再有新单保费产生，仅剩退保操作。

横向对比来看，69家险企中，剔除两家无可比数据的险企，从可比口径来看，42家险企前三季度车均保费下降，1家持平，其余24家险企车均保费有所增长。也就是说，今年前三季度，六成险企的车均保费较去年同期有所下降。

苏商银行特约研究员付一夫表示，六成险企车均保费下滑，是车险综改深化与存量竞争叠加的结果，价格中枢在向“风险—成本”匹配线回归。首要推力是自主定价系数浮动范围扩大后，险企用价格争夺存量客户，竞争性降价直接拉低了均值。其次，中低价位及新能源车型占比提升、新车降价潮传导，压低了新车的投保基数。

车险定价有望走向精细化

近些年，监管部门也在通过一系列方式引导车险业务“降价、增保、提质”。如先后调整燃油车险、新能源车险自主定价系数，引导上线“车险好投保”平台推动新能源车险“愿保尽保、凡投必保”等。

展望车险价格走势，业内普遍认为，未来车险价格水平总体会相对平稳，但风险程度不同的车型，其车险费率差异会进一步拉大。付一夫表示，未来车险价格不会整齐划一地继续走低，而是沿着“风险匹配”加速分化：低风险车主获得更低成本的空间在扩大，高风险标的则更充分地为自身风险付费。总体方向是，监管在放开自主定价系数的同时，也在约束险企不计成本的低价竞争，价格中枢从“拼低价”回归“风险与成本匹配”。这意味着，驾驶习惯良好、出险频率低、车型零整比合理的车主，自主定价系数调整空间最大，是保费分化的主要受益者。而新能源车中维修成本高、使用强度大的车型，以及出险记录频繁的驾驶者，保费仍将处于相对高位。低价不会消失，但属于被精确定价识别出来的低风险群体。

从行业视角来看，根据金融监管总局披露的数据，今年前9个月行业机动车辆保险实现原保险保费收入6834亿元，同比基本持平。

保费增长乏力，险企的目光也要从“拓荒争夺”的增量市场转向“深耕细作”的存量市场。

业内人士表示，在车险市场，未来的核心不再是“做大规模”，而是“提升经营效率”。燃油车险经过多年发展，市场体系成熟、产品规则标准化，增量空间已经有限，依靠粗放式拓客拉动保费增长的路径难以为继，后续竞争将落脚在费用管控水平、续保维系能力以及风险甄别能力的比拼上。与此同时，新能源汽车持续扩容，也倒逼车险经营模式迭代，传统依靠车型、购置价等固定信息的静态定价模式逐步被打破，转向动态化的风险运营。对财险机构而言，打通车企数据生态、落地基于驾驶行为的差异化定价、做好维修供应链的成本管控，将是构筑长期竞争力的关键抓手。

北京商报记者 李秀梅